Kredyty gotówkowe to obecnie jedne z najpopularniejszych bankowych produktów. Wielu z nas zaciąga je w sytuacji, gdy potrzebujemy większej ilości gotówki, której nie jesteśmy w stanie szybko odłożyć, np. na remont mieszkania, wymianę ogrzewania czy kupno samochodu. Jednak kredyt kredytowi nierówny, a różnice w kosztach pomiędzy poszczególnymi ofertami (nawet w ramach jednego banku!) potrafią być naprawdę ogromne. Jak więc znaleźć propozycję, która spełni nasze oczekiwania, ale nie stanie się przysłowiową kulą u nogi?

Kredyty gotówkowe dostępne są tylko w bankach

Zacznijmy jednak od krótkiego wyjaśnienia kilku pojęć. Warto wiedzieć, że w Polsce kredytu gotówkowego może udzielić wyłącznie bank; jest to więc typowy produkt bankowy. Co ciekawe, banki mogą też udzielać pożyczek, na równi z innymi podmiotami, a nawet osobami prywatnymi.

Czym różni się kredyt od pożyczki? Pieniądze z pożyczki możesz wydać na cokolwiek zechcesz: za część wyjechać na wakacje, za drugą część kupić nowy rower, a resztę wydać na romantyczną kolację. Pożyczkodawca nie musi wiedzieć, jak spożytkowałeś pożyczone środki, interesuje go jedynie to, abyś oddał je w terminie i na wyznaczonych warunkach.

Natomiast kredyt gotówkowy może być udzielony na dowolny cel, jednak cel ten musisz wyszczególnić w umowie kredytowej. Jeśli zadeklarujesz wydanie środków na remont kuchni, to nie możesz ich przeznaczyć na zagraniczną wycieczkę. Co więcej, bank może zobligować Cię do przedstawienia dokumentów potwierdzających, że wydałeś pieniądze

zgodnie z przeznaczeniem; jeśli uzna, że nie wywiązałeś się z umowy, zażąda natychmiastowej spłaty kredytu.

Maksymalna kwota, na jaką może być udzielony kredyt, wynosi 200 tys. zł, jednak większość banków proponuje swoim klientom raczej niższe sumy. Z kolei najdłuższy dopuszczalny okres kredytowania to aż 120 miesięcy (czyli 10 lat).

Jak znaleźć tani kredyt gotówkowy?

Nikt nie lubi przepłacać, a w przypadku zobowiązania finansowego zaciąganego na minimum kilka-, kilkanaście miesięcy kryterium „niski koszt” wysuwa się na pierwszy plan. Czy jednak wiesz, jak zweryfikować, czy „tani kredyt gotówkowy” z bankowej reklamy jest faktycznie taki tani?

Często obliczając w przybliżeniu koszty kredytu, patrzymy na jego oprocentowanie. Choć jest to ważny parametr, nie mówi wszystkiego. Na całkowity koszt kredytu mogą składać się jeszcze i inne opłaty, takie jak wymagane (lub nie) ubezpieczenie lub obowiązkowe konto osobiste. Istotne jest także, czy za udzielenie kredytu naliczana jest prowizja; jej wysokość może wynosić równe 0%, ale są banki, które „śpiewają” sobie nawet 20%! Pomyśl teraz, że o taką prowizję wzrasta całkowita kwota kredytu…

Dlatego lepszą podpowiedzią jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), wyrażająca całkowity koszt kredytu w skali roku. Obejmuje ona nie tylko wartość oprocentowania, ale i dodatkowe opłaty i prowizje, jakie wiążą się z konkretną ofertą. Ponieważ wzór na wyliczenie RRSO jest skomplikowany, banki mają obowiązek podawać przykład reprezentatywny, w którym czarno na białym przedstawione jest, ile dla danej wartości kredytu wynosi miesięczna rata, prowizja, koszty ubezpieczenia, odsetki i wreszcie całkowita kwota do zapłaty. Oczywiście Ty możesz wnioskować o zupełnie inną sumę niż ta, którą posłużono się w przykładzie, niemniej i tak daje to niezłe wyobrażenie o tym, jakie będą faktyczne koszty kredytu.

Ranking kredytów gotówkowych

Porównanie poszczególnych ofert między sobą nie należy do najłatwiejszych zadań, tym bardziej że każda propozycja różni się od siebie nie tylko wartością RRSO, ale i minimalną i maksymalną kwotą możliwą do uzyskania, czasem, na jaki można otrzymać kredyt itp. W praktyce może się okazać, że nie możesz skorzystać z atrakcyjnie wyglądającej propozycji, gdyż np. proponowana kwota jest za niska lub raty kredytu – za wysokie, bo termin spłaty jest zbyt krótki.

W takich sytuacjach, gdy porównujesz między sobą wiele ofert, bardzo przydatny może być ranking kredytów gotówkowych, w którym zestawia się obok siebie istotne parametry. To jednak nie wszystko; przykładowo, na stronie https://www.najlepszekonto.pl/ranking-kredytow-gotowkowych znajdziesz także wyliczenia, ile dokładnie będziesz musiał oddać pieniędzy, ile wyniosą raty kredytu (przy założeniu, że pożyczasz 20 tys. zł na 48 miesięcy), jakie dokumenty są wymagane, aby otrzymać kredyt. Dzięki temu łatwiej podejmiesz odpowiednią decyzję.

Niemal w każdym banku złożysz wniosek o kredyt gotówkowy online

Obecnie wiele obszarów bankowości przeniosło się do sieci. Dotyczy to także kredytów gotówkowych i pożyczek… ale tylko częściowo. O przyznaniu kredytu decyduje zdolność

kredytowa i wiarygodność klienta, a tę bank w większości przypadków woli zbadać „w realu”. Często przez Internet możesz wyłącznie złożyć wniosek na stronie banku i zostawić swoje dane kontaktowe, by po jakimś czasie oddzwonił do Ciebie doradca, który porozmawia z Tobą o szczegółach umowy.

Inaczej może to wyglądać, gdy w instytucji, w której ubiegasz się o kredyt, masz już rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy; jeśli na konto wpływa wynagrodzenie, to tym lepiej. Ponieważ bank Cię „zna”, nie będzie prosił Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie czy świadczących o wysokości pensji. Procedura przebiegnie szybko i sprawnie, Twoja stopa nie postanie ani na chwilę w oddziale banku, zaś pieniądze znajdą się na Twoim koncie nawet w ciągu kilku godzin (oczywiście jeśli nie masz długów i regularnie spłacasz pożyczki).

Jeśli nie korzystałeś dotąd z usług danej instytucji, bank oceni zdolność kredytową w oparciu o historię Twoich finansów i regularnego spłacania rat poprzednich zobowiązań, osiągane dochody oraz formę zatrudnienia. W przypadku tej ostatniej preferowaną formą jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale osoby prowadzące własną działalność czy pracujące na podstawie umów cywilno-prawnych również mogą z powodzeniem ubiegać się o kredyt (choć być może zostaną poproszone o dostarczenie kolejnych dokumentów, np. wyciągów z konta).

Konsultant przedstawi konkretną ofertę kredytu stworzoną na podstawie analizy Twojej zdolności kredytowej. Składając wniosek, musisz być świadomy, że ostateczna propozycja może różnić się od tej, na której Ci zależało, np. otrzymasz mniej pieniędzy lub spłata zostanie rozłożona na dłuższy czas. Jeśli jednak dobrze przygotujesz się do złożenia wniosku, a Twoja wiarygodność jako kredytobiorcy nie będzie podważona przez przeterminowane zobowiązania, masz duże szanse na zaciągnięcie kredytu na odpowiadających Ci warunkach.